Tudo o que você precisa saber sobre seguro de vida

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O objetivo principal do Seguro de Vida, como em qualquer seguro, é a tranquilidade. Se você de repente ou inesperadamente se livrar dessa bobina mortal, os beneficiários mencionados em sua apólice - geralmente seus familiares - obterão os benefícios da apólice.

Como funciona

Você compra uma apólice e paga as taxas mensais ou anuais (também conhecidas como prêmios) em dia. Se você morrer, a companhia de seguros pagará à sua família, ou a quem você nomeou como beneficiários, a quantia especificada na apólice. Assim como na loteria, há a opção de receber o dinheiro de uma só vez (valor fixo) ou parcelado (anuidade). Ao contrário da loteria, este é um investimento que realmente compensa.

Tipos de seguro de vida

Existem dois tipos principais de Seguro de Vida: a prazo e permanente (ou vida inteira).

O Termo de Seguro cobre você por um determinado período de tempo. Se você tem um plano de 20 anos, mantém o pagamento e deixa de viver dentro desses 20 anos, YAHTZEE! Seus beneficiários recebem o dinheiro. Se você ainda estiver por aí após esses 20 anos, o plano expira, então você precisa obter uma nova política se ainda puder se qualificar.

O lado de cima: Você ainda esta vivo!

A desvantagem: Todo aquele dinheiro que você gastou foi para nada. [ Cave mais fundo: Seguro de vida a termo]

O Seguro Permanente (também conhecido como Universal ou Vida Inteira) nunca expira. Ou você paga tudo de uma vez, que é muito caro, ou parcelado, que também é muito caro, mas dura para sempre.

Essas políticas têm um elemento de investimento, o que significa que parte do dinheiro pode ser investido no mercado de ações ou tomado como empréstimo em dinheiro, para que você ainda tenha a opção de acessar o dinheiro enquanto ainda estiver vivo. [ Cave mais fundo: Seguro de Vida Permanente]

Onde você pode comprá-lo?

Se você é um funcionário em tempo integral interessado em adquirir um seguro, verifique com seu chefe se a empresa oferece Seguro de Vida como benefício. Além disso, se você já olhou para uma TV, sabe muito bem que as companhias de seguros não estão exatamente se escondendo. Eles anunciam sem parar. Sinta-se livre para bater um e descobrir o que eles cobram.

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Quem deve ter?

  • Se você tem filhos, dependentes ou cuida de um adulto com necessidades especiais, deve tê-lo.
  • Se você apoia seu cônjuge, você deve tê-lo.
  • Se você é o tipo de pessoa que está preocupada em ser despejada em uma casa de repouso terrível porque não pode pagar uma boa, procure o Seguro de Cuidados de Longo Prazo.

Todos os outros podem simplesmente continuar com seus negócios.

Quanto você precisa?

Seja realista e pergunte a si mesmo: quanto dinheiro sua família precisará para viver confortavelmente depois que você se for?

Você sabe como as pessoas sempre reclamam que os atletas ganham muito dinheiro? Bem, alguns sim. Mas a maioria tem uma janela limitada para fazer o máximo que puder, para que dure o resto de suas vidas. Os inteligentes com planejadores financeiros legítimos têm espaço para viver confortavelmente e sustentar sua família enquanto fazem a transição para uma nova carreira após a aposentadoria.

Se sua família não tem dinheiro entrando, por quanto tempo eles poderiam continuar a viver no estilo que estão acostumados? Se você tiver despesas contínuas, como mensalidades da faculdade ou hipoteca, por quanto tempo sua família poderia fazer esses pagamentos?

Reserve um momento quando estiver pagando as contas mensais ou quando estiver pagando seus impostos e tenha uma ideia geral de quanto gasta. Pagamentos de casas, pagamentos de carros, serviços públicos, etc. Ao considerar quanto dinheiro sua família precisará para viver, você pode determinar quanto seguro deve comprar.

Você não pode ir sozinho: obtenha um agente de seguros

O conceito de seguro de vida não é necessariamente complexo, mas a realidade pode ser incrivelmente complicada, e é por isso que você precisa de um agente licenciado. O trabalho deles é ajudá-lo a entender quanto seguro você precisa em termos que você possa entender facilmente.

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O que os corretores de seguros de vida fazem

Quando eles não estão resolvendo crimes ou trabalhando em seus abdominais duros como pedra, o único objetivo de um agente de seguro de vida é ajudá-lo a encontrar uma apólice que melhor atenda às suas necessidades em termos de obrigações familiares, finanças, saúde e vida pessoal. circunstâncias.

Você deve receber várias opções que atendam aos seus critérios, e o agente deve explicar claramente os detalhes, vantagens e desvantagens de cada opção. Se você tiver dúvidas, eles devem fornecer respostas compreensíveis. Você nunca deve se sentir pressionado a fazer uma compra. Depois de comprar uma apólice, o agente deve estar disponível para revisar os detalhes da apólice, incluindo designações de beneficiários, a cada poucos anos.

Julgue seu agente em três etapas

1. O agente está devidamente licenciado? Eles devem ter uma licença atualizada emitida pelo estado em que vendem o seguro. Basta perguntar a eles. Se você ainda não tiver certeza, o que é uma bandeira vermelha por si só, verifique com o departamento de seguros do seu estado. Se o seu agente alega ter licença para matar, isso significa que ele é James Bond. Contrate-o imediatamente!

2. Eles são experientes? Não em assuntos mundanos, mas em trabalhar com pessoas em sua situação. Em alguns casos, o agente pode fornecer referências de clientes.

3. O agente tem muitas iniciais com aparência oficial após o nome? Muitos agentes de seguros completam treinamentos e cursos adicionais para obter credenciais avançadas. Algumas credenciais populares incluem:

  • Chartered Life Underwriter (CLU)
  • Consultor Financeiro credenciado (ChFC)
  • Planejador Financeiro Certificado (CFP)
  • Especialista em Serviços Financeiros (FSS)

Essas credenciais avançadas geralmente sinalizam um compromisso com a profissão e práticas comerciais éticas. Ou eles apenas os adicionaram após o nome como uma brincadeira. * **

* Nota para pessoas que querem comprar seguros: os corretores de seguros não são realmente conhecidos por seu senso de humor.

** Nota Para Agentes de Seguros: Estamos apenas brincando. Você é hilario!

Quem recebe o pagamento? Beneficiários Fazem.

Os beneficiários que você nomear em sua apólice de seguro de vida são as pessoas que receberão o dinheiro da apólice se algo acontecer com você. Quem poderiam ser essas pessoas?

Oh, você olharia para isso. Nós compilamos uma lista de possíveis beneficiários em sua vida. Como útil e útil de nós:

  • Uma pessoa ou um grupo de pessoas, como um membro da família ou vários membros da família
  • Uma confiança que você estabeleceu
  • Uma instituição de caridade ou sem fins lucrativos
  • Sua propriedade

Aviso: Alguns estados têm restrições sobre quem pode ser nomeado como beneficiário. É aqui que o seu charmoso agente de seguros local pode esclarecer quaisquer dúvidas.

Se seus beneficiários morrerem antes de você...

Insira os beneficiários contingentes (também conhecido como beneficiário secundário). Esta é a pessoa que recebe o dinheiro se o seu beneficiário principal não estiver vivo se/quando você morrer. Se o beneficiário principal estiver vivo no momento da sua morte, o beneficiário contingente não recebe nada. No entanto, se o beneficiário principal tiver falecido, o beneficiário contingente receberá os benefícios da apólice. Se isso fosse um episódio de Colombo , então é bastante óbvio que o contingente assassinou o primário para obter o saque. Mas como esta é a vida real, isso não acontece.

Só mais uma coisa...

Sempre revise as designações de beneficiários

É uma boa ideia revisar quem você escolheu como beneficiários a cada poucos anos, bem como após grandes eventos da vida, caso queira fazer mudanças (nascimentos, mortes, casamentos, divórcios, etc...).


Criando uma confiança para pagar o seguro e evitar impostos

Pegue nossa mão enquanto o guiamos pelo mundo mágico do ILIT.

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AConfiança Irrevogável de Seguro de Vida (ILIT)é usado para evitar impostos imobiliários sobre pagamentos de seguros. Ao estabelecer um desses e pagar os benefícios da apólice diretamente nele, os beneficiários não precisam pagar impostos sobre renda ou herança.

Sim, o dinheiro da apólice de seguro está sujeito ao imposto de propriedade. Para evitá-lo, você deve criar um Trust. Quer saber como isso funciona?

Claro que você faz. Não tenha medo, estamos aqui para simplificar as coisas. E simples seremos!

Passo 1: Estabeleça uma confiança irrevogável. Hmm, parece bastante fácil. Um Trust é como ter um negócio próspero que não lhe dá dinheiro. Tipo como a Internet. Você faz a papelada com um advogado, abre uma conta bancária em nome do Trust, transfere dinheiro para essa conta de uma de suas contas de poupança ou corrente e só usa essa conta para pagar seus prêmios de seguro de vida a cada ano.

Passo 2: Um Trust requer alguém para cuidar dele, que é chamado de Trustee(s). Este é provavelmente o seu cônjuge ou filhos, que também servem como beneficiários do Trust.

Etapa 3: A apólice de seguro é transferida para o Agente Fiduciário para que você não possua mais a apólice. Isso significa que quaisquer pagamentos futuros não podem ser contados entre seus ativos. Você não pode mais alegar ter uma apólice de US$ 5 milhões porque ela não é mais sua. A confiança tem agora.

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Passo 4: É aqui que as coisas começam a esquentar. O ILIT é nomeado como beneficiário da sua apólice de Seguro de Vida. ESTRONDO! Não seu cônjuge ou filhos. Essa conta bancária que você configurou recebe todo o pagamento. Desta forma, os beneficiários do Trust – cônjuge e/ou filhos – podem receber os benefícios da apólice sem ter que pagar imposto de renda ou herança.

Pós-escrito: Isso não é tão fácil quanto parece... principalmente porque não é nada fácil. Há muitas partes móveis e pequenos detalhes para lidar (exemplo: taxas bancárias podem ser um verdadeiro incômodo). Se você estragar tudo isso pode ser um enorme desperdício de tempo e dinheiro.

No entanto, se você tiver um desses e algo acontecer com você, é um grande benefício para sua família. É aqui que entrar em contato com um advogado de confiança e propriedade para ajudá-lo a fazer esses arranjos é bastante benéfico. Mas pelo menos agora você sabe como funciona.

Corredores fáceis

As apólices de seguro oferecem um nível básico de cobertura com condições, restrições e requisitos básicos. Como um carro que você compra diretamente no lote.

Os pilotos de seguro são disposições adicionais, geralmente a um custo, que personalizam uma apólice padrão. Isso é como adicionar vidros elétricos, rádio via satélite e assentos aquecidos ao carro. Não é necessário, mas deixa muito mais confortável. Vamos aos vários tipos.

Benefício por Morte Acelerada

Isso fornece assistência financeira se você for diagnosticado com uma doença terminal.

Como funciona: Se você ficar doente terminal, pode retirar uma parte do benefício por morte de sua apólice de seguro em dinheiro, que pode ser usado para cobrir os custos de despesas médicas, tratamentos ou cuidados de longo prazo. Você está emprestando contra sua apólice e qualquer dinheiro retirado da apólice é subtraído do que seus beneficiários recebem quando você morre.

Motivos para comprar: É uma boa ideia se você tiver um histórico familiar de doença. Se você já está doente, geralmente não pode mais comprá-lo.

Benefício por Morte Acidental (Dupla Indenização)

Se você já viu o filme clássico, sabe o que é isso. Para aqueles que não receberam, seus beneficiários recebem um pagamento adicional, geralmente o dobro do valor que normalmente receberiam, se sua morte ocorrer como resultado de um acidente.

Motivos para comprar: Se você trabalha em um ambiente potencialmente perigoso (maquinaria pesada, localização remota, etc...) ou dirige mais do que a média (seja profissionalmente ou como viajante), um passageiro de benefício por morte acidental pode ser uma boa ideia.

Razões pelas quais pode ser anulado: Se a morte resultar de serviço nas forças armadas ou ferimentos sofridos na guerra, atividades ilegais, ferimentos auto-infligidos ou hobbies perigosos (como pára-quedismo, mergulho em alto mar, automobilismo, montanhismo...). Lembre-se, é um benefício por morte acidental não encarar a morte semanalmente e esperar que você vá embora em benefício de uma peça.

Beneficiário de Renda Familiar

Isso se você quiser que os benefícios sejam pagos em parcelas ao longo do tempo, mensalmente, por um determinado número de meses.

Como funciona: Os benefícios geralmente são pagos aos beneficiários em uma única parcela, embora você possa ter a opção de distribuir os benefícios em parcelas. Se é isso que você quer, então este é o piloto para você.

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Motivos para comprar: Este piloto imita uma renda estável para os beneficiários. Se houver preocupações sobre a capacidade dos beneficiários de administrar o dinheiro com sucesso, isso pode ajudar a atingir esses objetivos indiretamente.

Motociclista de Cuidados a Longo Prazo

Isso adiciona cobertura para possíveis necessidades de cuidados de longo prazo que, de outra forma, não fariam parte da apólice inicial. Isso é para pessoas que desejam cobertura de cuidados de longo prazo, mas não desejam comprar uma apólice separada de cuidados de longo prazo (LTC).

Como funciona: Isso entra em ação e ajuda se você não puder mais cuidar de si mesmo devido a condições médicas, físicas ou cognitivas incapacitantes. Ao contrário dos cuidados de saúde, este se concentra nas atividades básicas da vida diária, como vestir-se, entrar e sair da cama, usar o banheiro, comer e assim por diante. Um piloto LTC pode cobrir muitas formas diferentes de cuidados, incluindo cuidados em casa, cuidados em casas de repouso, creches para adultos e instalações de cuidados de longo prazo, entre outros.

Motivos para comprar: Detestamos trazer estatísticas, mas simplesmente não podemos resistir. Estatisticamente falando, pelo menos 70% das pessoas acima de 65 anos precisarão de algum cuidado de longo prazo. Isso significa que a maioria dos idosos deve estar preparada para entrar e pagar por cuidados de longo prazo em algum momento. Sem seguro, os custos dos cuidados de longo prazo podem ser extremamente caros e podem esgotar rapidamente as economias. Por exemplo, em 2011, o custo médio mensal da vida assistida foi de US$ 3.477, o que se traduz em mais de US$ 40.000 por ano.

Diferença entre o plano LTC piloto e autônomo: O custo de um cuidador de longo prazo é significativamente menor do que o custo de uma apólice de seguro de cuidados de longo prazo dedicada, enquanto oferece muitos dos mesmos benefícios ao segurado. Se você está preocupado em precisar de cuidados de longo prazo em algum momento, a compra de um cuidador de longo prazo pode ajudar a diminuir qualquer ansiedade que você possa estar sentindo sobre como pagar por esses cuidados.

Ainda um pouco caro: A adição de um cuidador de longo prazo geralmente resulta em um prêmio significativamente mais alto. Dito isto, o custo de um cuidador de longo prazo é geralmente muito menor do que o custo de uma apólice de seguro de cuidados de longo prazo separada.

Venda sua apólice de seguro

Se você comprou uma apólice de seguro de vida para proteger sua família, mas agora seus filhos são adultos ou seu cônjuge não está mais por perto, talvez você não queira parar de pagar os prêmios ainda. Pode valer alguma coisa para um determinado grupo de pessoas. (Não, não a máfia. Vamos manter isso seguro e legal, pessoal.) Ou seja, empresas que compram apólices de seguro, que são chamadas de Life Settlements. Faça uma pesquisa e descubra mais se isso se aplica à sua situação.


P.S. Você realmente deveria experimentar suas próprias Ales.

É muito simples de configurar, é grátis para testar e pode fazer muita diferença para sua família se algo acontecer com você.